Rembourser la dette

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L’école des coups durs vous a probablement enseigné l’une des quatre approches décisionnelles utilisées pour rembourser ou rembourser une dette. Fort de ces connaissances, vous êtes prêt à conduire fiscalement votre ménage ou votre entreprise sur une voie qui ne sera erronée qu’environ 75 % du temps.

La dette peut être bonne. Il renforce le crédit, permet l’expansion, comble les lacunes et finance l’éducation. Trop de dettes, à l’inverse, peut plomber un budget familial ou une entreprise. Une fois que vous avez pris la décision de réduire vos dettes, ce petit guide vous aidera à déterminer la meilleure façon d’atteindre votre objectif.

En termes très simples, pour réduire la dette, vous devez d’abord être en mesure de payer tous les paiements minimaux sur chaque dette et autres dépenses mensuelles. Après cela, des fonds supplémentaires de « réduction de la dette » doivent être disponibles pour s’appliquer à l’une des dettes avec l’intention de l’éliminer. Les fonds supplémentaires peuvent être en gros ou en petites sommes au fil du temps. La taille de la cagnotte est moins importante que le processus. Un pot plus important vous aidera à atteindre vos objectifs de réduction de dette plus rapidement ; mais, un pot plus petit, utilisé correctement, vous mènera toujours dans la bonne direction.

La question devient : si vous avez plusieurs dettes (par exemple, une hypothèque immobilière, un prêt automobile et une carte de crédit), laquelle remboursez-vous en premier ? Il existe quatre approches de prise de décision qui vous aident à identifier celle qui doit être payée en premier : l’approche du taux d’intérêt, l’approche du solde, l’approche des flux de trésorerie et l’approche de la réduction des risques.

Approche du taux d’intérêt:

Les démagogues de la mythologie moderne vous ont très probablement enseigné la première des quatre approches par le biais de magazines et de revues spécialisées ou à la radio et à la télévision. Remboursez la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. Ainsi, si l’hypothèque a un TAEG de 7,4 % tandis que le prêt automobile est de 6,0 % et la carte de crédit est de 5,5 %, choisissez de verser des fonds de réduction de dette sur le prêt à intérêt le plus élevé – l’hypothèque.

Le raisonnement de cette approche est solide et le calcul est simple. Ce n’est pas faux; il est tout simplement incomplet car il ne représente qu’un seul outil dans votre boîte à outils à utiliser lorsque votre objectif est de réduire le total des intérêts payés. Et, tout comme un marteau est un outil merveilleux, il ne sert à rien de retirer une vis ou de couper une planche en deux.

Approche équilibrée:

La beauté de la réduction de la dette est l’effet boule de neige qui permet aux futurs paiements de réduction de la dette d’être beaucoup plus importants que les paiements de départ. Une fois que vous avez remboursé la première dette, toutes choses étant égales par ailleurs, vous pouvez maintenant ajouter le paiement mensuel que vous payiez sur cette dette à votre paiement initial de réduction de dette, les deux pouvant maintenant être appliqués à la deuxième dette. L’approche de l’équilibre vous guide alors pour rembourser la dette avec le plus petit solde restant sur le prêt lorsque votre objectif est de réduire le nombre de dettes dues. Ainsi, si le solde de l’hypothèque est de 258 000 $, le prêt automobile est de 3 500 $ et la carte de crédit est de 8 000 $ – remboursez d’abord le prêt automobile. Cela vous permettra de combiner le paiement que vous payiez sur le prêt automobile et votre paiement de réduction de dette supplémentaire vers la prochaine dette – soit l’hypothèque ou la carte de crédit.

Approche des flux de trésorerie:

La seule chose cohérente dans la vie est le « changement ». Tout comme vous devez être flexible dans la vie, vous devez vous efforcer d’ajouter une plus grande flexibilité à vos finances. L’approche des flux de trésorerie enseigne à réduire le prêt qui réduira les flux de trésorerie mensuels ; c’est-à-dire le montant que vous devez payer chaque mois comme la somme de tous vos paiements minimums. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont souvent des prêts à tempérament, donc même si vous effectuez un paiement important au-dessus du minimum ce mois-ci, vous devrez toujours le même paiement minimum le mois prochain. Au contraire, les cartes de crédit, les lignes de crédit et les prêts à intérêt seulement ajustent le montant de leurs paiements mensuels en fonction du solde dû. Donc, si le paiement mensuel minimum sur l’hypothèque est de 2 100 $, le prêt automobile est de 650 $ et la carte de crédit est de 200 $ – payez d’abord sur la carte de crédit.

Au fur et à mesure que le solde de la carte de crédit est remboursé, le montant du paiement minimum diminuera, ce qui entraînera moins de sorties d’argent de vos finances. Cela permet une plus grande flexibilité si les choses tournent mal, si des opportunités se présentent ou si les plans changent.

Approche de réduction des risques:

Les prêteurs classent les dettes en fonction de l’exposition au risque et vous devriez en faire autant. Même si votre plan peut être d’éliminer totalement toutes les dettes, les plans changent. À l’avenir, vous pourriez vous retrouver devant un prêteur cherchant un autre prêt, peut-être pour refinancer un prêt à un meilleur taux d’intérêt. Il y a de bonnes chances que cela se produise avant que votre plan d’élimination totale de la dette ne soit pleinement réalisé. Préparez-vous dès maintenant à cette probabilité en remboursant d’abord la dette à haut risque afin de réduire votre risque cumulatif global afin que les prêteurs soient plus susceptibles de vous accorder ce futur prêt.

Les prêteurs classent d’abord les dettes en « garanties » et « non garanties ». La dette garantie est garantie par une garantie que le prêteur peut reprendre ou saisir si vous cessez de respecter votre part du marché. Cela peut être compliqué car les prêteurs catégorisent davantage la dette garantie en fonction de la valeur de la garantie, de la façon dont la garantie s’apprécie/se déprécie normalement et de la capacité de la revendre. Pour cette raison, un bâtiment bien entretenu est une meilleure garantie qu’un terrain non bâti, et les deux valent mieux qu’un véhicule qui, à son tour, vaut mieux qu’un bateau. Plus la garantie est bonne, moins le risque associé à la dette est important. Comme vous vous en doutez, la dette non garantie n’est pas garantie. Il n’a rien pour le sauvegarder, sauf votre parole que vous rembourserez. La dette non garantie est donc la dette la plus risquée.

En suivant l’exemple ci-dessus, en utilisant l’approche de réduction des risques – remboursez d’abord la carte de crédit, suivie du prêt automobile, puis de l’hypothèque.

La meilleure approche pour vous:

Comme vous pouvez le voir, chaque approche peut produire une réponse différente quant à la dette à réduire en premier. Malheureusement, tout comme il n’y a pas de baguette magique, il n’y a pas de meilleure approche. Les quatre approches ont un grand mérite et peuvent produire la « bonne réponse ». En fin de compte, c’est vous qui devez décider de la solution de gestion financière prudente pour atteindre vos objectifs. Exécutez l’analyse à l’aide de chaque outil. Disposez les résultats pour votre situation particulière. Équilibrez ce que vous trouvez par rapport à vos forces et faiblesses personnelles tout en évaluant les scénarios futurs possibles. Alors, prenez une décision ! Aucune décision que vous prendrez pour réduire votre dette ne sera mauvaise, elle minimisera simplement le total de vos intérêts payés, réduira le nombre de dettes dues, ajoutera une plus grande flexibilité à vos finances ou vous préparera à rechercher un autre prêt. Quelle que soit la décision que vous prenez, prenez-la aujourd’hui.

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Source by Christian D. Malesic